L’assurance-vie est le mode de placement le plus plébiscité par les épargnants français. Cela n’a rien d’étonnant, dans la mesure où le contrat d’assurance-vie est généralement associé à plusieurs avantages fiscaux. Nous avons vous dévoiler quelques conseils pour organiser votre succession avec un contrat d’assurance-vie, et pourquoi nous avons tous intérêt à ouvrir une assurance vie.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie est un contrat par lequel un organisme s’engage à verser, auprès du ou des bénéficiaires, une certaine somme d’argent lorsque certaines conditions sont réunies. Il s’agit souvent d’un mode de placement pour mettre ses proches à l’abri en cas de souci. Le contrat d’assurance-vie est très populaire, en raison de ses nombreux avantages.
Quels sont les principaux avantages du contrat d’assurance-vie ?
Les contrats d’assurance-vie sont des contrats qui offrent une protection successorale, dans la mesure où les fonds transmis aux bénéficiaires sont exonérés d’impôt sur le revenu (sous certaines conditions). C’est donc un mode de placement fréquemment utilisé par des gérants d’entreprise pour organiser la succession en cas de décès.
Le contrat d’assurance-vie peut être librement cédé ou retiré à tout moment sans pénalité. Les plus-values sont taxées exclusivement lors de la phase de rachat, c’est-à-dire la vente partielle ou totale du contrat.
On distingue deux types d’options fiscales : l’option IR (impôt sur le revenu) et l’option fiscale de prélèvement forfaitaire. Les contribuables sélectionnent généralement l’option fiscale la plus adaptée à leurs besoins.
Les contrats d’assurance-vie offrent également un potentiel de croissance sur le long terme, car les investissements peuvent être placés sur différents produits financiers, tels que des actions de sociétés cotées en bourse, des obligations ou encore des FCP.
Un autre gros avantage du contrat d’assurance-vie : la flexibilité ! Il est possible de choisir la fréquence et le montant des versements, ainsi que les solutions d’investissement sous-jacentes. Les fonds en euros classiques sont souvent privilégiés par les épargnants.
Pourquoi investir ses fonds dans un placement dynamique ?
Les fonds en euros classiques sont très peu rémunérateurs. Le taux de rendement généralement constaté (sur ces dernières années) tourne autour de 1% (après prise en compte des frais de gestion). Un tel taux de rendement ne permet même pas de compenser les effets dévastateurs de l’inflation en 2022.
Beaucoup d’épargnants se tournent désormais vers des placements financiers plus dynamiques pour justement compenser la hausse des prix. Heureusement, les contrats d’assurance-vie sont généralement assez flexibles, et il est possible de sélectionner un support d’investissement plus dynamique.
Les fonds en euros dynamiques investissent une plus grande partie du capital dans des placements en actions (15% du capital investi contre seulement 8,5% pour un fonds en euros classiques), tout en garantissant le capital investi. Les fonds euro-croissance constituent également une solution d’investissement dynamique assez prisée par les investisseurs, même si le capital n’est pas garanti à 100%.
Les avantages d’un CGP pour organiser son assurance-vie
Il est tout à fait possible de se tourner vers un conseiller patrimonial afin d’organiser son patrimoine autour d’un ou plusieurs contrats d’assurance-vie. Le CGP est un professionnel qualifié. Il est capable de vous conseiller les meilleures options afin de vous permettre d’obtenir le meilleur rendement possible.
Mais gardez bien à l’esprit qu’on distingue généralement deux types de CGP : le CGP qui se rémunère sur le placement de produits (il est moins neutre) et le CGPI qui se rémunère exclusivement par le biais d’honoraires (il vous conseille le placement financier qu’il considère le plus adapté à vos besoins car il est neutre). Un CGPI a l’interdiction absolue de générer une commission sur les placements recommandés, et si il touche une éventuelle commission, il doit impérativement rétrocéder le montant de cette commission à son client.