L’assurance emprunteur est une protection facultative, mais recommandée lors de l’acquisition d’un bien immobilier. Elle offre une couverture financière en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave. Cependant, de nombreuses personnes se demandent quels sont les facteurs qui influent sur son coût. C’est pourquoi vous devez comprendre les éléments qui déterminent le montant de votre prime d’assurance emprunteur pour prendre une bonne décision. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur ce type de couverture.
Le prix de votre assurance emprunteur dépend de votre état de santé
Le coût de cette protection peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, dont l’état de santé de l’individu. En premier lieu, comprenez que les assureurs évaluent les risques lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur. Cette évaluation prend en compte votre condition physique et mentale.
Si vous présentez un problème médical, qu’il soit actuel ou passé, cela peut influencer la tarification de votre contrat. Par exemple, si vous avez eu un cancer, même guéri, les compagnies peuvent considérer que vous présentez un risque plus élevé par rapport à une personne n’ayant jamais été atteinte par cette maladie. Par conséquent, le montant de votre prime pourrait être plus élevé.
De même, si vous souffrez d’une affection chronique comme le diabète ou l’hypertension, cela pourrait également augmenter le coût de votre couverture. En effet, ces conditions peuvent entraîner des complications médicales graves à long terme, ce qui accroît le risque pour l’assureur.
Avant de prendre une assurance emprunteur, vous devez savoir que chaque compagnie a ses propres critères d’évaluation. Le montant de votre prime peut donc varier d’un assureur à l’autre, même si votre état de santé reste le même. Néanmoins, la loi protège les emprunteurs ayant des problèmes de santé. En France, par exemple, la convention AERAS permet aux personnes qui ont des problèmes de santé graves de souscrire une assurance dans des conditions plus favorables.
Le montant de votre crédit immobilier
L’ampleur de votre crédit hypothécaire influe considérablement la prime que vous devrez verser. En effet, Les compagnies se basent sur le montant de votre prêt immobilier pour calculer le coût de votre police.
Lorsque vous optez pour une assurance emprunteur, elles examinent attentivement le montant de votre prêt, car il représente le risque financier lié à votre emprunt. Plus il est élevé, plus le risque pour l’assureur est important, ce qui peut se traduire par des primes plus élevées. À l’inverse, un crédit plus modeste sera souvent assorti de primes moins onéreuses.
Le montant de votre prêt immobilier est donc un paramètre clé à prendre en considération dans le calcul de votre prime. Celle-ci est généralement calculée en pourcentage du montant emprunté. Par conséquent, plus le montant de votre crédit est substantiel, plus la prime mensuelle sera élevée.
La durée du prêt et son impact sur votre assurance
La période de remboursement du crédit joue aussi un rôle significatif dans le calcul de la prime. Plus cette période est étendue, plus le risque pour l’assureur est accru. Pour une personne qui contracte un crédit immobilier sur une durée de 15 ans, si le taux d’assurance est de 0,3 %, le coût annuel sera de 600 euros. En revanche, si cette même personne opte pour une durée d’emprunt de 25 ans avec le même taux, le coût annuel sera plus élevé.
Au fil des années, la probabilité d’un événement imprévu (comme une maladie grave ou un accident) augmente. Les assureurs prennent donc en compte cette augmentation du risque en ajustant le coût de la couverture en conséquence.
Considérez bien la durée de votre prêt immobilier et son impact sur le coût de votre assurance emprunteur. Une durée plus longue peut sembler attrayante, car elle permet de réduire les mensualités, mais elle peut également entraîner une augmentation significative du coût de votre protection.
Votre âge, votre mode de vie et votre profession
Ces éléments sont élémentaires pour les compagnies d’assurance lorsqu’elles évaluent le risque que représente un emprunteur. Tout d’abord, l’âge a un impact déterminant dans le calcul de la prime d’assurance emprunteur. Plus vous vieillissez, plus les primes auront tendance à augmenter. Le risque de problèmes de santé et de décès augmente, ce qui explique pourquoi les primes sont généralement plus élevées pour les personnes plus âgées.
Ensuite, le mode de vie a aussi des conséquences dans le tarif de l’assurance emprunteur. Les habitudes de vie telles que la consommation d’alcool, la pratique d’activités sportives à risque ou la fréquentation de zones géographiques dangereuses peuvent influencer le montant de la prime. Les personnes qui mènent un mode de vie sain et à faible risque sont souvent récompensées par des primes moins élevées.
La profession de l’emprunteur peut également influencer le coût de l’assurance emprunteur. Certaines professions sont considérées comme plus risquées que d’autres. Par exemple, un pompier ou un ouvrier peut se voir proposer une prime d’assurance plus élevée qu’un employé de bureau, en raison du risque accru d’accident ou de maladie lié à son métier.
La couverture que vous avez choisie dans le cadre de votre assurance
La couverture que vous choisissez détermine le niveau de protection que vous obtiendrez en cas d’incidents tels qu’une invalidité, une maladie grave ou un décès. Elle définit également les conditions dans lesquelles vous pourrez faire appel à votre assurance.
Le niveau de protection que vous sélectionnez a un impact direct sur le montant de la prime d’assurance. Plus votre couverture est étendue, plus le coût de l’assurance sera élevé. Par exemple, une formule basique couvrant uniquement le décès peut avoir un coût relativement faible. Cependant, si vous choisissez d’ajouter des garanties supplémentaires, comme une couverture en cas d’invalidité, le coût de votre assurance emprunteur augmentera en conséquence.
De plus, il existe différents niveaux de protection pour chaque garantie. Par exemple, en ce qui concerne la garantie d’incapacité de travail, vous pouvez choisir une couverture qui débute dès que vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre profession habituelle.
Les solutions pour payer moins cher votre assurance emprunteur
Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour réduire le coût de cette protection financière. La première astuce consiste à adapter vos garanties à votre profil. Il n’est pas nécessaire de souscrire toutes les garanties proposées par l’assureur. Par exemple, si vous n’avez pas d’enfants à charge et que vous avez une bonne couverture sociale, vous pourriez renoncer à certaines options.
Ensuite, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance. Cela signifie que vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance proposée par votre prêteur, mais que vous pouvez choisir une couverture d’un autre fournisseur. Cette option peut vous permettre de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de conditions plus avantageuses.
Une autre solution consiste à changer d’assureur. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer de formule pendant la première année de votre prêt sans frais supplémentaires. De plus, grâce à l’amendement Bourquin, vous pouvez également la changer chaque année à la date anniversaire de votre contrat.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Il existe de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettent de comparer les offres d’assurance emprunteur de différents fournisseurs. Prenez le temps de comparer les tarifs et les garanties pour trouver la formule qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Si vous avez des difficultés à trouver une couverture abordable, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel peut vous aider à trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre budget.