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Financer votre trésorerie par la maîtrise du risque client

Publié le 14/04/2014 - Modifié le 01/04/2015

Financer votre trésorerie par la maîtrise du risque client

Dans une TPE-PME, le poste client est un actif à protéger au même titre que l'on s'assure contre des sinistres ou d'autres risques.

Maitriser le risque client par l'assurance-crédit

Un impayé important peut être à l'origine d'une défaillance d'entreprise. Le montant global des impayés représente en France 15 Milliards d'euros, soit 2 à 3% du chiffre d'affaires des entreprises.

Pour la bonne gestion de ce risque, vous pouvez vous appuyer sur les compétences d'un acteur de l'assurance-crédit. 

Pourquoi faire appel à l'expertise d'un assureur-crédit ?

Même si vous prenez des informations sur la situation de votre client avant de livrer, cela ne vous dédommagera pas s'il y a un impayé.

Et quand l'impayé survient, il faut assumer les procédures de recouvrement qui s'avèrent souvent onéreuses, en particulier pour les créances à l'export. L'intervention de l'assureur-crédit optimise le coût du recouvrement. Surtout si, comme dans la plupart des contrats assurance crédit, les frais sont à la charge de l'assureur. 

Comment contracter une assurance-crédit ?

Vous adressez une demande de couverture à l'assureur crédit qui, après analyse de la solvabilité de votre client, vous octroie une garantie. Si à l'échéance, votre client ne paye pas c'est l'assurance-crédit qui intervient pour recouvrer la créance. Si finalement le client n'est pas solvable l'assurance-crédit vous indemnise du montant de la créance.

Ainsi, la défaillance de votre client ne met pas en péril votre trésorerie, et en conséquence, votre entreprise.

L'assurance-crédit est un secteur très concentré vers les marchés internationaux, mais des acteurs nationaux ont également mis au point des couvertures d'assurance-crédit en direction des PME. 

Comment s'évalue l'assurance-crédit ?

Son montant dépend du chiffre d'affaires assuré, de la destination des ventes (France, exportation), des délais de paiement, de la qualité de la clientèle... Pour les PME, il existe des contrats dits « forfaitaires » dont la prime se calcule en fonction du risque maximum couvert.

La souscription inclut le plus souvent tous les frais annexes de surveillance, de recouvrement, de dépôt de garantie,... 

L'affacturage, autre moyen de financement trésorerie

En faisant appel à l'affacturage, vous pouvez céder vos créances client à un établissement spécialisé en charge de les recouvrer. Non seulement il vous décharge de certaines tâches administratives, mais surtout il vous permet d'obtenir de manière anticipée jusqu'à 85% de la valeur des créances qui viennent regonfler votre trésorerie.  

Cette anticipation a un coût qui se négocie avec la société d'affacturage.

Attention : les créances envers des particuliers ne sont pas cessibles à une société d'affacturage. 

Dans une TPE-PME, le besoin d'une trésorerie équilibrée est trop important pour ne pas faire appel à ces prestataires qui permettent d'envisager plus sereinement votre activité courante.

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