Pour un entrepreneur, le rôle de l'assurance 'pertes d'exploitation' est primordial. Elle lui permet, en cas d'événement accidentel couvert par son contrat, de retrouver dans les meilleurs délais des conditions normales de fonctionnement.
Risques couverts
A la suite d'un incendie, d'une explosion ou de tout autre événement garanti, l'assureur intervient pour :
- remplacer le matériel et les machines détériorés
- renouveler le stock de matières premières et de marchandises
-réparer ou reconstruire les biens endommagés
Cependant, la reconstitution du potentiel de production exige un certain délai.
Or, l'arrêt temporaire ou le simple ralentissement de l'activité d'un établissement se traduit toujours par une baisse du chiffre d'affaires, parfois réduit à néant.
Malgré une diminution de ses recettes, l'entrepreneur est obligé de faire face à des dépenses fixes comme :
- les frais de personnel
- les impôts
- les intérêts d'emprunts
- les loyers...
Il s'ensuit un déséquilibre financier qui met en péril l'entreprise car ce risque n'est pas couvert par le contrat qui garantit les dommages aux biens.
L'assurance 'pertes d'exploitation' a précisément pour objet la prise en compte de ce déséquilibre financier.
Elle prévoit le versement d'une indemnité qui doit permettre à l'entreprise de surmonter les conséquences financières de cette perturbation exceptionnelle de son activité. Avec l'aide de son assureur, l'entrepreneur établit un véritable diagnostic, afin de bâtir un contrat adapté, éventuellement assorti de garanties complémentaires telles que carence de fournisseurs ou pénalités de retard, si la spécificité de l'entreprise les rend nécessaires.
Période d'indemnisation
Ce contrat doit être établi en fonction de la période d'indemnisation.
En effet, l'entrepreneur doit prendre en compte la période nécessaire pour que son entreprise retrouve l'équilibre financier et commercial en cas de sinistre important. Cette période doit être suffisamment longue (un an, voire 18 mois ou 2 ans, peuvent s'avérer nécessaires) pour permettre :
- la reconstruction ou la réparation de bâtiments
- le remplacement du matériel, son montage et ses essais
- la reconstitution des stocks
- le rétablissement des parts de marché
